Informe crediticio

La mayor parte de la información de los informes de crédito es comunicada voluntariamente a las agencias de crédito por otras compañías. Por ejemplo, el emisor de tarjeta de crédito puede optar por informar de tus pagos a las oficinas de consumo, o el proveedor de tu pequeña empresa puede informar si tu negocio no ha pagado sus suministros en el plazo acordado.

Muchos acreedores informan tanto de la actividad positiva como de la negativa relacionada con tu cuenta (es decir, tus pagos puntuales y tus impagos). Sin embargo, hay algunas excepciones. Los pagos de los servicios públicos, el teléfono, Internet y el alquiler generalmente no se comunican a las agencias si pagas tus facturas a tiempo. Pero si dejas de hacer los pagos y tu cuenta es enviada a cobranza, la cuenta de cobros podría ser informada las oficinas y perjudicar tu puntaje de crédito.

Las agencias recopilan toda esta información de diferentes tipos de acreedores y registros públicos, y luego combinan la información asociada a una persona o empresa para crear un informe de crédito.

Los informes de crédito pueden ser importantes por dos razones. En primer lugar, son la base de los puntajes de crédito, que pueden dar a los prestamistas y a otras empresas una forma fácil de evaluarte a ti o a tu empresa.

El propio informe de crédito también puede contener mucha información que los prestamistas pueden revisar antes de aprobar o denegar tu solicitud. Y las empresas pueden revisar los informes crediticios para negocios de la otra empresa antes de decidir trabajar juntas. En consecuencia, aunque tengas un alto puntaje de crédito, es posible que te nieguen un préstamo o un contrato basándose en algo de tu historial de crédito.

Informes de crédito personales

En Estados Unidos, hay tres oficinas principales de crédito al consumidor de alcance nacional: Equifax, Experian y TransUnion. Las leyes federales y las políticas de las agencias dictan lo que puede y lo que no puede figurar en tus informes de crédito personales, limitan quién puede ver tus informes de crédito, garantizan tus derechos de acceso a copias de tus informes y permiten disputar cualquier error que encuentres.

Tus informes de crédito personales contienen información sobre ti y las cuentas que has abierto a tu nombre, como por ejemplo:

• Información de identificación. Tu información personal puede incluir tu nombre, número de seguro social, fecha de nacimiento y dirección. Tu informe de crédito también puede contener información sobre direcciones anteriores, junto con empleadores actuales y anteriores.
• Cuentas. Una lista de todas tus cuentas de crédito que se comunican a la oficina, incluidos los diferentes tipos de préstamos y tarjetas de crédito. Las cuentas, también llamadas líneas comerciales, podrían tener una serie de información asociada a ellas, como la fecha de apertura de cada cuenta, el saldo actual y tu historial de pagos con la cuenta.
• Cobranzas. Una empresa puede enviar tu cuenta a cobros, encargando a otro departamento o contratando a otra empresa para que cobre tu deuda, si no has pagado tus facturas. La cuenta de cobro puede aparecer en una sección diferente de tus informes de crédito.
• Verificaciones crediticias. Cuando alguien comprueba tu crédito, se agrega a tus informes de crédito un registro de la verificación de crédito (llamado consulta).
• Registros públicos. La única información que las agencias de crédito obtienen activamente son los datos de los registros públicos del sistema judicial, como las declaraciones de quiebra.

Algunos datos nunca formarán parte de tus informes de crédito, como tu religión, origen étnico o ingresos. Además, la información negativa, como pagos atrasados o quiebra, debe eliminarse de tus informes de crédito después de siete a diez años.

Puedes solicitar una copia gratuita de tu informe de crédito a cada una de las agencias una vez cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. Aunque tus informes de crédito de las tres agencias suelen ser similares, pueden no ser idénticos. Por ejemplo, es posible que tengas un préstamo con un banco que solo informe tus pagos a Experian y TransUnion. Como resultado, esa cuenta no aparecerá en tu informe de crédito de Equifax.

Si encuentras un error en uno de tus informes, como una cuenta que no has abierto, puedes presentar una disputa ante la oficina y ésta debe investigar tu reclamo y verificar, corregir o eliminar el elemento en cuestión.

Informes crediticios para negocios

Las agencias de crédito también crean informes crediticios para negocios. Algunas agencias, como Experian y Equifax, crean informes crediticios para negocios e informes personales. Sin embargo, también hay oficinas como Dun & Bradstreet (D&B) que se centran exclusivamente en el crédito para negocios.

Hay algunos pasos que debes dar antes de que una oficina de crédito para negocios pueda crear un informe de crédito para tu empresa. Estos se detallan en la página de Crédito para negocios e incluyen la creación legal de tu negocio y la inscripción para un Número de identificación del empleador (Employer Identification Number, EIN) y un Sistema de numeración universal de datos (Número D-U-N-S). D&B utilizará el número D-U-N-S de tu empresa como identificador para vincular tus cuentas y los pagos con tu empresa.

De manera similar, el nombre y el EIN de tu empresa ayudarán a las agencias de informes de crédito a vincular las cuentas correctas con el historial de crédito de tu empresa. Es como la forma en que los informes de crédito del consumidor se vinculan a las personas mediante el uso de información de identificación personal, como tu nombre y número de Seguro Social.

Al igual que los informes de crédito personales, los informes crediticios para negocios están llenos de información que las agencias reciben o recopilan. Un informe crediticio para negocios puede tener varias secciones:

• Acerca de los negocios. Quién es el propietario y dirige la empresa y si ésta forma parte de una familia de empresas más grande. La sección también puede contener detalles sobre cuándo se inició la empresa, cuántos empleados tiene, dónde está ubicada y sus ventas estimadas para el año.
• Cuentas. Los préstamos, tarjetas de crédito y cuentas de crédito de la empresa con los proveedores, junto con el historial de pagos y los saldos de cada cuenta.
• Cobranzas. Las cuentas impagadas de la empresa que se han enviado a una agencia de cobros.
• Banca, seguros y leasing. El banco principal de la empresa, si la empresa está arrendando (es decir, alquilando) equipos a otra empresa y las compañías de seguros que han vendido seguros a la empresa.
• Registros públicos. Quiebras, sentencias (una orden judicial de que la empresa debe pagar una deuda) y presentaciones del Código Comercial Uniforme (Uniform Commercial Code, UCC) (cuando la empresa ha prometido algo a un acreedor en caso de que no pueda pagar una deuda).
• Datos comparativos. Cómo de bien le va a una empresa desde el punto de vista financiero en comparación con otras compañías de tamaño similar del mismo sector.

A diferencia del crédito personal, hay poca regulación de los informes crediticios para negocios. Por ejemplo, cualquier persona puede comprar una copia del informe de crédito de tu empresa, mientras que alguien necesita tener un “propósito permitido” definido legalmente (como tu permiso) para ver tu informe de crédito personal.

No tienes necesariamente garantizado el acceso gratuito a los informes crediticios para negocios. Sin embargo, puedes comprar los informes crediticios para negocios a una agencia, y algunas compañías que no son agencias de crédito pueden darte acceso gratuito a algunos de los informes crediticios para negocios.

Comprobar periódicamente los informes crediticios para negocios para detectar errores puede ser una buena idea, ya que un error puede perjudicar la solvencia de tu empresa o incluso indicar un fraude. Si encuentras un error, puedes disputar la información con la oficina de crédito.

Puntaje de crédito

Los puntajes de crédito son el resultado de fórmulas informáticas (también llamadas modelos de puntaje de crédito) que analizan los informes de crédito e intentan predecir resultados específicos basados en el historial de crédito de una persona o empresa. Muchos puntajes de crédito intentan determinar la probabilidad de que la persona o la empresa se retrase en el pago de una factura...

Los puntajes de crédito pueden facilitar la evaluación del crédito de alguien: en lugar de averiguar cómo interpretar un informe de crédito, los acreedores pueden mirar rápidamente un puntaje y luego tomar una decisión.

En general, un puntaje de crédito más alto significa que una persona o empresa tiene más probabilidades de pagar las facturas a tiempo. Tener un puntaje de crédito más alto puede facilitar la obtención de préstamos o tarjetas de crédito con términos favorables y lograr que pagues menos por el seguro.

Existen puntajes de crédito para negocios y consumidores basados en informes crediticios para negocios y consumidores.

Puntaje de crédito personal
Los puntajes de crédito del consumidor se basan generalmente en la información de uno de tus informes de crédito. Estos puntajes intentan predecir la probabilidad de que alguien se retrase más de 90 días en una de sus facturas. Varias compañías crean puntajes de crédito del consumidor:

• FICO. FICO fue una de las primeras compañías en crear puntajes de crédito basados en informes de crédito de consumidores, y sigue siendo líder de la industria. Existen diferentes tipos de puntajes FICO, pero la mayoría de los puntajes oscilan entre 300 y 850.
• VantageScore. VantageScore fue iniciado por las tres agencias de informes de crédito en 2006 y es uno de los competidores más grandes de FICO en los Estados Unidos. Los puntajes de crédito más recientes de VantageScore también oscilan entre 300 y 850, aunque FICO y VantageScore utilizan criterios ligeramente diferentes al determinar el puntaje de una persona.
• Puntajes personalizados. Muchos prestamistas crean sus propios modelos de puntaje de crédito en lugar de (o además de) comprar una puntuación para evaluar una solicitud. Los puntajes personalizados pueden basarse en la información de tu informe de crédito junto con datos internos. Por ejemplo, si tienes una cuenta de cheques y solicitas una tarjeta de crédito en el mismo banco, el banco podría tener en cuenta cómo has gestionado la cuenta de cheques.

Puntajes de crédito para negocios
Al igual que los puntajes de crédito personales, las compañías crean diferentes tipos de puntajes de crédito para negocios para evaluar a las empresas. Estos son algunos de los puntajes de crédito para negocios populares:

• D&B Paydex. El puntaje de crédito de Paydex oscila entre 1 y 100. Un puntaje de 80 indica que la empresa generalmente paga las facturas a tiempo, pero tú deberás pagar las facturas con anticipación para obtener un puntaje superior a 80. Por lo general, los proveedores utilizan el puntaje de Paydex para ayudar a decidir si deberían permitirte comprarles suministros ahora y pagarlos más tarde (es decir, comprar “en términos”).
• Intelliscore Plus de Experian. El puntaje de crédito de Intelliscore Plus también oscila entre 1 y 100. El puntaje de tu empresa se asociará con una clase de riesgo, y tu puntaje debe ser de 76 o más para estar en la clase de riesgo más bajo (es decir, mejor). El puntaje de crédito Intelliscore Plus está diseñado para predecir la probabilidad de que una empresa se atrase mucho en una factura en los próximos 12 meses. Por lo general, los prestamistas utilizan el puntaje de crédito Intelliscore Plus al evaluar la solicitud de un préstamo o línea de crédito de una empresa.
• Servicio de puntaje para pequeñas empresas de FICO Liquid Credit. El puntaje del Servicio de Puntaje para Pequeñas Empresas (Small Business Scoring Service, SBSS) de FICO Liquid Credit oscila entre 0 y 300. Un puntaje alto indica que es más probable que una empresa pague sus facturas a tiempo. Los prestamistas utilizan este puntaje para revisar las solicitudes de préstamos y líneas de crédito. Si solicitas un préstamo 7(a) de la Administración de Pequeña Empresa (Small Business Administration, SBA), un tipo popular de préstamo para pequeña empresa, el prestamista evaluará tu solicitud con un puntaje FICO SBSS y es posible que necesites un puntaje de al menos 140 o 160 para calificar.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Construir un crédito puede llevar tiempo, y es mejor empezar pronto antes de que requieras solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. Aunque las fórmulas de puntaje de crédito pueden variar según el tipo de puntaje de crédito, hay algunas acciones que puedes tomar que generalmente mejorarán tu puntaje de crédito para negocios o personal.

Puntaje de crédito personal

Los puntajes de crédito de los consumidores FICO y VantageScore utilizan criterios de puntuación similares. En consecuencia, las acciones que mejoran uno de tus puntajes de crédito personales tienden a mejorar todos tus puntajes de crédito personales. Por orden, estos son los factores de puntaje más importantes.

• Pagar tus facturas a tiempo. Intenta establecer un largo historial de pagos puntuales con varias cuentas. Aunque un solo retraso en el pago no te haga caer en el rango de crédito pobre, tener muchos retrasos en los pagos puede perjudicar sin duda tu puntuación. Si no pagas tus facturas y tu cuenta entra en mora o es enviada a cobranza, eso puede perjudicar aún más tu puntaje.
• No mantengas saldos elevados. Tu saldo actual en las cuentas de crédito renovable, como las tarjetas de crédito y las líneas de crédito, también puede ser importante para tu puntaje de crédito. Mantener el saldo lo más bajo posible ayudará a tus puntajes. Pagar los saldos de las cuentas a plazos (por ejemplo, un préstamo que tiene un periodo de reembolso fijo) también puede ayudar, aunque no es tan crucial.
• Ten varios tipos de cuentas. Tener una mezcla de cuentas de crédito renovables y a plazos puede ayudar a tu puntaje de crédito. También es conveniente que tengas al menos tres cuentas activas en tus informes de crédito para demostrar que puedes gestionar varias facturas a la vez.
• Limita la frecuencia con la que solicitas un crédito. Muchas solicitudes recientes podrían reducir tu puntuación.

Puntajes de crédito para negocios

Los puntajes de crédito para negocios también tienen fórmulas diferentes, y si hay un puntaje en particular que quieres mejorar, tal vez quieras investigar cómo se calcula ese puntaje para saber qué acciones específicas pueden ayudar. Sin embargo, en general, lo siguiente podría mejorar tu puntaje de crédito para negocios.

• Paga tus facturas a tiempo. Al igual que con los puntajes personales, pagar tus facturas a tiempo es uno de los factores de puntuación más importantes. Sin embargo, a diferencia de lo que ocurre con los puntajes de crédito personales, algunos puntajes de crédito para negocios te recompensan por pagar tus cuentas con anticipación.
• No mantengas saldos elevados. Tener saldos bajos también puede ayudar a tu puntaje de crédito para negocios.
• Utiliza varias cuentas que informan a las oficinas comerciales. Tener préstamos, tarjetas de crédito y cuentas de pago con proveedores en tu informe (con historiales de pago puntuales) puede ayudar a tu puntuación de crédito. Puedes preguntar a los proveedores a qué agencias de crédito para negocios informan, si es que informan a alguna.
• Céntrate en mejorar las finanzas de tu empresa. Los puntajes de crédito para negocios pueden tener en cuenta las finanzas de tu empresa como factor de puntuación. Si tienes más dinero entrando que saliendo cada mes y has construido tus ahorros, eso puede ser bueno para tu puntuación.
• Trabaja por tu crédito personal. Algunos puntajes de crédito para negocios, incluidos los puntajes Intelliscore Plus y FICO SBSS, consideran el crédito personal de los propietarios como un factor. Tu puntaje de crédito personal podría ser incluso uno de los factores más importantes, si tu empresa es nueva.

Uso inteligente del crédito

Tener un excelente puntaje de crédito para negocios y personal puede ayudar a tu negocio de muchas maneras. Puedes ahorrar dinero en el seguro y tener más tiempo para pagar a tus proveedores. También puedes pedir más dinero prestado a una tasa de interés más baja a los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito.

Sin embargo, el hecho de que te aprueben un préstamo o una línea de crédito no significa que debas pedir dinero prestado. Por lo general, es mejor pedir un préstamo cuando tienes un plan específico sobre cómo vas a utilizar el dinero, sabes cómo el dinero te ayudará a hacer crecer tu negocio y estás seguro de que puedes devolver la deuda.