Financiación
Conseguir dinero para empezar o hacer crecer tu negocio
Crédito para negocios
Deuda

Financiación

Crear una empresa cuesta dinero, y la financiación de tu empresa es una de las primeras -y más importantes- decisiones financieras que vas a tomar como propietario. Ten en cuenta que la forma en que decidas financiar tu empresa puede afectar a todo, desde su estructura hasta sus operaciones.

Conseguir dinero para empezar o hacer crecer tu negocio

¿Quieres empezar o hacer crecer un negocio, pero no tienes fondos? Después de determinar cuánto necesitas pedir prestado y lo que puedes permitirte, aquí tienes algunas opciones de préstamo que puedes considerar:

Autofinanciamiento
También conocido como bootstrapping, la autofinanciación te permite aprovechar tus propios recursos financieros para apoyar tu negocio. La autofinanciación puede provenir de tus ahorros en efectivo, del dinero de un trabajo o de cuentas de inversión. Si eres propietario de una vivienda, podrías utilizarla para pedir un nuevo préstamo. Con este acuerdo, el prestamista podrá quedarse con tu casa si no puedes pagar el préstamo.

Con la autofinanciación, mantienes el control total del negocio, pero también asumes todo el riesgo. Si tu negocio no funciona, puedes perder tus ahorros de jubilación o tu casa.

Piensa en cuánto tiempo podrías tardar en recuperar los ahorros que utilizas, y si realmente puedes permitirte perderlos. Si aprovechas los ahorros para la jubilación, es posible que debas pagar una multa por retiro anticipado del 10 por ciento y los impuestos sobre la renta sobre el dinero, y corres el riesgo de dañar tu capacidad para jubilarse a tiempo. Para estar seguro, consulta a un asesor financiero personal antes de actuar.

Amigos y familiares
Algunos propietarios de negocios dependen de que sus amigos y miembros de la familia les financien. Estos inversionistas te conocen, las habilidades que aportas y tu pasión por el negocio, y por lo general te apoyan para que tengas éxito. También pueden ser comprensivos si tu crédito no es perfecto.

Aunque los amigos y la familia pueden estar encantados de ayudarte a poner en marcha o hacer crecer un negocio, asegúrate de explicarles detalladamente el riesgo que corren al proporcionarles fondos. Considera también el riesgo para la relación y lo que podría ocurrir si no puedes devolver el dinero.

Es una buena idea redactar un contrato formal, que incluya los términos de cómo vas a devolver el préstamo y si van a comprar la propiedad parcial del negocio. Dependiendo de tu relación y de lo complejo que sea el contrato, puede que quieras contratar a un abogado. De lo contrario, si ambos están de acuerdo, podría funcionar un contrato escrito menos formal que ambos revisen y firmen.

Préstamos
Muchas instituciones financieras ofrecen préstamos para iniciar o dirigir una pequeña empresa. Asegúrate de comparar las tasas de interés, los plazos de amortización y los posibles montos de los préstamos. Los proveedores de préstamos comunes son:

Microprestamistas que se especializan en préstamos para pequeñas empresas
Instituciones financieras de desarrollo comunitario (Community Development Financial Institutions, CDFI)
Instituciones financieras
Bancos tradicionales
Prestamistas en línea
Prestamistas entre pares
Prestamistas que ofrecen préstamos de la SBA respaldados por el gobierno

Cuando solicites un préstamo, la mayoría de los prestamistas te exigirán que muestres tu plan de negocio y una serie de documentos financieros. Estos pueden ser extractos bancarios y declaraciones de impuestos de los años anteriores. Si vas a emprender un nuevo negocio, tus propias finanzas y tu crédito podrían ser un factor importante en la decisión del prestamista. Las empresas bien consolidadas pueden calificar para un préstamo en función de sus finanzas y su crédito para negocios. Pero, incluso entonces, las finanzas y el crédito de los propietarios podrían ser un factor.

Algunas organizaciones locales y sin fines de lucro pueden ayudarte a preparar una solicitud de préstamo comercial y orientarte hacia los prestamistas de tu zona que suelen ofrecer préstamos para empresas. Busca ayuda en la cámara de comercio local, el Centro de Desarrollo de Pequeñas Empresas y SCORE.

Préstamos para empresas

Pedir un préstamo es un gran compromiso, pero puede ayudarte a hacer crecer tu negocio. Determina de cuánto será tu pago, incluidos los intereses.

Antes de comenzar a buscar un préstamo para pequeñas empresas, deberás tener en cuenta los pagos mensuales, las tasas de interés y la duración del préstamo. Utiliza esta calculadora para ver las opciones antes de intentar obtener un préstamo. Si no obtienes los resultados que esperabas la primera vez, experimenta con la calculadora para obtener diferentes resultados que puedan ser más asequibles.

Realizar los pagos mensuales de forma regular y puntual es la forma más fácil de mantener los costos del préstamo bajo control. Considera también la posibilidad de realizar pagos adicionales para acelerar el proceso de cancelación. Establece recordatorios en el calendario para mantenerte al día o programa pagos automáticos desde tu cuenta bancaria para evitar cargos por retraso. Considera también la posibilidad de realizar pagos adicionales para acelerar el proceso de cancelación. Averigua con tu prestamista si existen posibles penalizaciones o descuentos que puedan aplicarse a tu préstamo. Algunos prestamistas pueden ofrecerte un descuento por pagar el préstamo antes de lo previsto. Otros podrían desalentar los pagos anticipados aplicando penalizaciones.

Monto del préstamo*

La cantidad total de dinero que podrías recibir de tu prestamista.

Tasa de interés anual*

La tasa de interés es la tasa que cobra un prestamista para tomar prestados fondos durante el plazo de un préstamo. Generalmente se expresa como un porcentaje del monto principal. Los prestamistas suelen ofrecer tasas más bajas a los prestatarios que se consideran de bajo riesgo y tasas más altas a los que se consideran de alto riesgo. El puntaje de crédito es un factor que determina qué tan bajo o alto puede ser el riesgo de un prestatario.

Frecuencia de pago

Con qué frecuencia realizas el pago de un préstamo.

Plazo del préstamo o período de cancelación*

Cantidad de pagos para devolver el préstamo.

Cargos iniciales

Cargos, como solicitud de préstamo y originación.

Cargos de pago

Cargos, como servicio al cliente o facturación, para gestionar el préstamo.

* Indica campo obligatorio

Resultados

Cargos e intereses totales

Entender los resultados

Los resultados mostrarán tus pagos mensuales, además de la cantidad de intereses que pagarías sobre el importe principal del préstamo. Incluso puedes agregar pagos adicionales para descubrir cómo el pago de un poco más al mes puede reducir el total de los intereses pagados y acelerar el calendario de amortización. Asegúrate de que entiendes las condiciones de tu préstamo antes de hacer pagos extra; debes asegurarte de que no serás penalizado por tu prestamista.

Antes de explorar esta calculadora, debes familiarizarte con algunos de los términos y definiciones que se utilizan en esta herramienta financiera.

Pago mensual adicional: Agregar pagos adicionales para disminuir el plazo del préstamo y el importe total de la devolución.

Tasa de interés anual: La tasa de interés es la tasa que cobra un prestamista para tomar prestados fondos durante el plazo de un préstamo. Generalmente se expresa como un porcentaje del monto principal. Los prestamistas suelen ofrecer tasas más bajas a los prestatarios que se consideran de bajo riesgo y tasas más altas a los que se consideran de alto riesgo. El puntaje de crédito es un factor que determina qué tan bajo o alto puede ser el riesgo de un prestatario.

Monto del préstamo: La cantidad total de dinero que podrías recibir de tu prestamista.

Plazo del préstamo: El plazo o período de tiempo para devolver el préstamo.

Cargos mensuales: Cargos, como servicio al cliente o facturación, para gestionar y administrar el préstamo.

Cargo de originación: Se trata de un cargo que se cobra por la tramitación de la solicitud de préstamo y su aprobación, incluida la verificación de la información del prestatario.

Penalización por pago anticipado: No puedes pensar que te penalicen por pagar un préstamo antes de tiempo, pero podría suceder. Las penalizaciones por pago anticipado se cobran por el pago anticipado del saldo de un préstamo. Estas penalizaciones pueden incluirse en el contrato de préstamo como una forma de proteger al prestamista de la pérdida de intereses pagados derivada del pago anticipado o por adelantado.

Cargos iniciales: Los cargos iniciales pueden incluir los costos asociados a la tramitación de una solicitud de préstamo y las comisiones de originación.

Nota: Este sitio proporciona información general relacionada con la creación y funcionamiento de una empresa. El contenido de este sitio es solo para fines informativos y no para proporcionar asesoramiento u opiniones legales o fiscales. El contenido de este sitio y la visualización de la información en este sitio no deben interpretarse como asesoramiento legal o impositivo en ninguna circunstancia o situación de hecho en particular, y no se debe confiar en ellos como asesoramiento legal o impositivo. No se debe tomar ninguna medida con base en la información contenida en este sitio, y Visa Inc. se exime de toda responsabilidad con respecto a las acciones tomadas o no tomadas en base a cualquiera o todos los contenidos de este sitio en la mayor medida permitida por la ley. Se recomienda que te pongas en contacto con un abogado para que te asesore con respecto a cualquier cuestión o problema legal o fiscal concreto, incluidos los relacionados con tu empresa actual o potencial.

Inversionistas
Los inversionistas pueden proporcionarte financiación para poner en marcha tu empresa o ayudarte a llevarla a la siguiente fase. Este tipo de financiación suele adoptar la forma de inversiones de capital riesgo o de inversión ángel.

Los capitalistas de riesgo suelen ofrecer préstamos de mayor cantidad a empresas algo consolidadas a cambio de una propiedad parcial y un papel activo en la empresa. Los capitalistas de riesgo suelen:

Centrarse en compañías que esperan crecer rápidamente, como duplicar su tamaño en uno o dos años.
Invertir en compañías que pueden ganar decenas o cientos de millones de dólares cada año.
No ofrecen préstamos. A cambio, compran la propiedad parcial de tu empresa.
Pueden ofrecer una inversión mayor que la que obtendrías con la financiación tradicional, como un préstamo bancario.

Los inversores de capital de riesgo suelen invertir el dinero de otras personas a través de un fondo de capital riesgo y pueden esperar un puesto en la junta directiva a cambio de tu inversión. Así que prepárate para renunciar a una parte del control y de la propiedad de tu empresa a cambio de financiación.

Los inversores ángeles suelen centrarse en ayudar a las empresas que acaban de empezar con inversiones relativamente pequeñas. Tus amigos y familiares podrían considerarse inversionistas ángeles, pero también hay personas que invierten en negocios de desconocidos. Los inversionistas ángeles también pueden querer comprar la propiedad de tu empresa, pero suelen tener un papel menos activo en las compañías que ayudan a financiar.

Los fondos de capitalistas de riesgo y los inversores ángeles tienen sus propios criterios en cuanto a los tipos de negocios en los que invierten, los requisitos para realizar una inversión y lo que esperan obtener a cambio. Pero, independientemente de a quién le pidas una inversión, prepárate para que los inversionistas revisen cuidadosamente tu plan de negocio, tus finanzas y tu experiencia (un proceso que se denomina diligencia debida).

Financiación del vendedor
Algunos propietarios de negocios compran un negocio consolidado en lugar de empezar uno desde cero. Si estás considerando este camino, podrías preguntar por la financiación del vendedor. Con la financiación del vendedor, tienes que pagar una parte de la compra por adelantado (lo que se llama pago inicial) y pedir prestado el resto del dinero al vendedor. Luego devuelves el préstamo, más los intereses, a lo largo del tiempo.

Los beneficios de la financiación por parte del vendedor son que éste consigue ganar intereses sobre el préstamo, y puedes estar seguro de que el vendedor cree en el potencial y el futuro del negocio. Incluso puedes negociar un préstamo menor a cambio de dejar que el vendedor conserve una parte de la propiedad del negocio.

Debes revisar cuidadosamente la oferta de préstamo y comparar los pagos con tu plan de negocio y tu presupuesto para determinar si podrás hacer frente a los pagos del préstamo. El vendedor puede recuperar el negocio y los activos de la empresa si no puedes devolver el préstamo.

Financiación colectiva
Algunas empresas se financian mediante el sistema de crowdfunding, que consiste en recaudar donaciones o inversiones de muchas personas, normalmente en línea. Hay tres tipos básicos de crowdfunding:

Donaciones, donde otros invierten en tu negocio sin esperar recibir nada a cambio.
Recompensas, donde los donantes reciben una "recompensa", como una muestra de producto gratuita, una vez que se alcanza la meta de recaudación.
Capital, en el que los donantes reciben una participación parcial en una nueva empresa o empresa.

Aunque el crowdfunding puede ser una forma estupenda de aumentar la concienciación y la exposición, también tiene sus riesgos. Si no consigues cumplir las metas de recaudación de fondos, esto puede afectar negativamente a la reputación de tu empresa. También es imprevisible: aunque algunas campañas de crowdfunding tienen mucho éxito, muchas no lo tienen.

Revisa las leyes locales antes de intentar recaudar dinero a través del crowdfunding de capital. Pueden aplicarse normas especiales a las empresas que intentan vender capital social, y no querrás infringir la ley justo en el momento de iniciar tu negocio. Si puedes permitírtelo, quizá quieras contratar a un abogado que tenga experiencia en el crowdfunding de capital. Si no es así, puedes investigar a fondo el tema por tu cuenta, o incluso acudir a la organización gubernamental que supervisa el crowdfunding de capital para que te ayude.

Crédito para negocios

Es posible que muchos propietarios de negocios pequeños no se den cuenta de que tu empresa puede tener su propio historial de crédito y puntaje de crédito. El crédito para negocios puede ser tan importante como el crédito personal, y crear un crédito comercial podría ayudarte a acceder a la financiación que necesitas para pagar un gasto importante, gestionar tus facturas mensuales y hacer crecer tu negocio.

Obtener crédito para tu empresa es similar a crear tu propio crédito personal, excepto que está vinculado al nombre de tu empresa y al Número de identificación del empleador (Employer Identification Number, EIN), que es esencialmente un número de Seguro Social para empresas. Una empresa con un buen crédito para negocios tiene un historial de comportamiento financiero responsable, mientras que una con un mal crédito para negocios tiene un historial de retrasos en los pagos o de facturas impagadas. Como propietario de una pequeña empresa, tu crédito personal puede seguir siendo importante. Los prestamistas pueden querer revisar el crédito personal del propietario, y esto podría ser un factor para determinar el puntaje de crédito para negocios.

Un buen crédito para negocios podría ayudarte a conseguir mejores condiciones cuando requieras un préstamo. También puede ser fundamental para negociar contratos con proveedores y para el alquiler de equipos comerciales. El monitoreo del informe crediticio para negocios de tu empresa también podría advertirte si alguien intenta utilizar el nombre de tu empresa para pedir un préstamo.

Estos pasos pueden sentar las bases para construir crédito para negocios:

Crea una entidad comercial para tu empresa (como una LLC o corporación), obtén un EIN, abre una cuenta bancaria comercial, abre una línea telefónica solo para empresas e indica tu número de teléfono comercial en los directorios 411, que es una base de datos de números de teléfono y direcciones comerciales.

Cada compañía telefónica mantiene un directorio 411, y los clientes pueden acceder al directorio llamando al 411 y hablando con un operador o sistema automatizado. Puedes agregarte a los directorios 411 comunicándote con los operadores telefónicos o utilizando un servicio de listado.
Si tienes una empresa consolidada, determina si ya tienes archivos de crédito para negocios en una oficina de empresas. Cortera, Dun & Bradstreet (D&B), Small Business Financial Exchange (SBFE), Equifax y Experian. Estas compañías recogen y almacenan información sobre las empresas y sobre si éstas devuelven los préstamos a tiempo.
Establece un historial de crédito para negocios contratando líneas de crédito, tarjetas de crédito o préstamos a nombre de tu empresa. Pregunta al prestamista a qué agencias comerciales informa (algunas no informan a ninguna, lo que no te ayudará a crear un crédito para negocios). Tener contratos de plazos, en los que las compañías te permiten pagar tus compras a lo largo del tiempo, con los proveedores y vendedores puede ayudar si informan de tus pagos a las oficinas comerciales. Algunas oficinas también te permiten autodeclarar información sobre tu negocio.
Entender lo que influye en el crédito para negocios podría ayudarte a tomar medidas para crear un crédito. Sin embargo, hay muchas agencias de crédito para negocios, y cada una utiliza un cálculo diferente para determinar tu puntuación. Pagar tus facturas a tiempo suele ayudar, y pagar las facturas antes de tiempo puede ser incluso mejor. Algunos de los factores están fuera de tu control. Por ejemplo, el sector al que te dedicas y el tiempo que llevas en el negocio pueden afectar a tu puntaje.
Monitorea los informes crediticios para negocios en busca de actividad inusual, como un nuevo préstamo o una cuenta que no hayas abierto. Los cambios inesperados podrían indicar que alguien está utilizando el buen crédito de tu empresa para pedir dinero prestado.

Consigue una tarjeta de crédito para negocios

Una tarjeta de crédito para negocios puede ser muy útil para separar los gastos comerciales de los personales, tanto por razones fiscales como para crear crédito para negocios. Las tarjetas de crédito para negocios también ofrecen ventajas específicas para la empresa, como las tarjetas para empleados, que puedes dar a un empleado para que haga sus compras. Algunas tarjetas también pueden ofrecer una bonificación a los nuevos tarjetahabientes, o permitirte hacer compras sin pagar intereses durante un periodo de promoción.

Conseguir una tarjeta de crédito puede ser más fácil que conseguir un préstamo, pero asegúrate de comprobar las condiciones financieras (como los tipos y tasas de interés, llamado tasa anual equivalente o APR) para determinar si es la opción adecuada para ti. Busca en línea o visita tu banco local para ver qué productos de tarjetas para pequeñas empresas podrían satisfacer tus necesidades.

Además, ten en cuenta que muchas tarjetas de crédito para negocios requieren una garantía personal. Aunque la tarjeta esté a nombre de tu empresa, puedes ser personalmente responsable del saldo de la tarjeta. Si tu empresa se retrasa en los pagos o tu cuenta es enviada al cobro, podrías deber el dinero y se podrían agregar marcas negativas a tu historial de crédito personal.

Deuda

El endeudamiento puede ser necesario para muchos propietarios de negocios pequeños, especialmente cuando están empezando. Pedir un préstamo puede ayudarte a abrir y dirigir tu empresa, pero el pago de los intereses también es un gasto comercial que te resta utilidad y puede provocar incertidumbre.

Con el tiempo, es posible conseguir una base financiera sólida y dirigir un negocio rentable y sin deudas. Como alternativa, algunos propietarios de negocios descubren que pueden utilizar la deuda para invertir en tu negocio y ganar más dinero del que gastan en intereses o comisiones.

Cualquiera de las dos opciones puede conducir al éxito. En ambos casos, averiguar cuándo debes pedir dinero prestado y de dónde debes pedirlo son habilidades importantes para los propietarios de negocios.

Conoce la carga de deuda

El total de todo el dinero que adeudas se conoce comúnmente como tu carga de deuda. Para determinar si tu carga de deuda es mayor de lo que puedes permitirte, puedes calcular tu ratio deuda-ingresos (DTI) comparando el monto que debes con la cantidad que ganas.

Esto es un poco confuso porque en las finanzas de las empresas se utilizan los "ingresos" (no la "renta") para describir el dinero que gana una empresa. Los ingresos generalmente describen las utilidades de la empresa.

Sin embargo, para el cálculo del DTI, se utilizan los "ingresos brutos" de la empresa, que es lo mismo que los ingresos: los ingresos antes de los gastos.

Puedes calcular tu DTI dividiendo el total de los pagos mensuales de tus deudas por el total de tus ingresos brutos mensuales (o ingresos).

Los prestamistas pueden tener en cuenta tu DTI personal y comercial a la hora de tomar una decisión de préstamo. Por ejemplo, es posible que no te aprueben un préstamo si tu DTI es superior al 30 % (dedicas el 30 % de tus ingresos al pago de deudas). También puedes utilizar esta información para ayudar a determinar si es prudente asumir una deuda adicional.

Por lo general, un ratio DTI del 10 por ciento o menos significa que tus finanzas están muy saneadas, y los ratios que se sitúan en un rango del 10 al 20 por ciento representan una buena posición. Si es el 20 por ciento más, es el momento de evaluar tu carga de deuda. Los acreedores están menos dispuestos a conceder un préstamo a alguien con un coeficiente de endeudamiento tan elevado, y los acreedores que prestan en estas circunstancias suelen cobrar tasas de interés elevadas.

Podrías disminuir tu DTI pagando los préstamos, reduciendo la tasa de interés de tus deudas o el importe de los pagos y aumentando tus ingresos. Una empresa puede hacerlo ofreciendo promociones para aumentar las ventas, cobrando a los clientes una comisión por retraso en los pagos para animarles a pagar a tiempo, preguntando a tus proveedores si puedes pagarles a lo largo del tiempo, recortando los gastos innecesarios o consolidando la deuda.

Consolidación de préstamos
Cuando tienes varios préstamos, puedes pedir un gran préstamo y utilizarlo para pagar varios préstamos más pequeños. Si te aprueban una tasa de interés más baja que la que pagas actualmente, consolidar los préstamos puede reducir el monto de tu pago mensual, ahorrarte dinero en intereses, simplificar el proceso de reembolso y facilitar el seguimiento de lo que adeudas. Hay varios métodos para consolidar la deuda de tu empresa. Obtén más información sobre la consolidación de deudas de pequeñas empresas.

Presenta una quiebra, vende tu negocio o ciérralo
Las pequeñas empresas no siempre tienen éxito al final y pueden requerir declararse en bancarrota, vender el negocio o cerrarlo por completo. Si es necesario, una empresa de único propietario puede solicitar la quiebra del Capítulo 7, Capítulo 11 o Capítulo 13.

Declarar la quiebra puede eliminar tus deudas para que no necesites pagar el dinero, pero también podría significar que tienes que cerrar tu negocio. Es probable que afecte tus finanzas personales y empleados, y podrías tener que pagar impuestos sobre el monto de la deuda que se elimina.

Si formaste una sociedad, corporación o sociedad de responsabilidad limitada (LLC), la empresa puede presentar una quiebra conforme al Capítulo 7 o al Capítulo 11. Aún puedes ser responsable de las deudas de la empresa si firmaste una garantía personal sobre un préstamo, línea de crédito o tarjeta de crédito para empresas. Sin embargo, tus activos personales podrían estar protegidos.

La quiebra en virtud del Capítulo 7 puede requerir el cierre del negocio y el pago de la mayor cantidad de deuda posible mediante la venta de la propiedad del negocio. Con una quiebra en virtud del Capítulo 11 o el Capítulo 13, es posible que puedas negociar una forma manejable de pagar tus deudas mientras continúa administrando el negocio.

Durante un caso de quiebra, aún debes presentar todos tus formularios de impuestos comerciales requeridos e intentar realizar tus pagos de impuestos. Consulta la Guía de impuestos sobre quiebras del IRS para obtener información sobre lo que sucede con las deudas que se eliminan durante la quiebra y la información sobre impuestos para diferentes tipos de negocios.

Otra opción puede ser vender o cerrar tu negocio sin declararte en quiebra, lo que podría ahorrarte tiempo y dinero, ya que puedes evitar el sistema judicial y los honorarios de abogados. Hay compañías y personas que pueden ayudarte a poner tu empresa en venta y a encontrar compradores.

Si nadie se ofrece a comprar tu negocio, podrías intentar vender la propiedad de tu negocio y simplemente cerrarlo. Antes de terminar el contrato de alquiler, vender el equipo y desconectar los servicios públicos, habla con tu abogado y contador. Ellos pueden ayudarte a elaborar un plan para presentar a los acreedores, cuya ayuda y comprensión requieres durante este proceso.

Puedes pagar tantas deudas como sea posible con el dinero que obtengas de las ventas y tal vez puedas negociar un acuerdo que te permita devolver a tus prestamistas menos del monto total que debes. Si no te has declarado en quiebra y sigues debiendo dinero después de este proceso, los prestamistas pueden demandarte a ti o a tu empresa para intentar cobrar el dinero.

Descargo de responsabilidad: Sin asesoramiento legal previsto
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