Seguro obligatorio por ley

Existen algunos tipos de seguros comerciales que pueden ser requeridos por ley para proteger a tu empresa y a tus empleados de la carga financiera de eventos inesperados. Los requisitos difieren de un estado a otro, así que visita el sitio web de tu estado, municipio o alcaldía para conocer la cobertura requerida en tu área o industria. Además, asegúrate de investigar exhaustivamente todos los tipos de seguros asociados con tu industria para cumplir con las normas, utilizando recursos como el Instituto de Información de Seguros.

Estos son algunos tipos de seguros que son obligatorios en muchas regiones:

Seguro de compensación de los trabajadores
La compensación de trabajadores es exigida por la ley y brinda cobertura para gastos médicos, salarios perdidos y costos de rehabilitación de empleados que se lesionaron o enfermaron en el trabajo. Cada estado tiene un sistema y unos requisitos de compensación de trabajadores diferentes, por lo tanto, asegúrate de visitar el sitio web del departamento de compensación de trabajadores de tu estado.

Seguro de desempleo
El seguro de desempleo brinda asistencia financiera temporal a trabajadores que perdieron sus empleos por causas ajenas a su voluntad, como el hecho de haber sido despedidos o por renunciar debido a condiciones de trabajo inseguras. Los gobiernos estatales y federales generalmente exigen que los empleadores paguen el seguro de desempleo para cada empleado. El monto que pagarás puede depender de la cantidad de empleados que tengas, de cuánto es su salario y si los empleados anteriores reclamaron beneficios de desempleo.

Seguro por discapacidad
El seguro por discapacidad cubre una parte de los ingresos de un empleado en caso de que este no pueda trabajar después de una enfermedad o lesión que no se relaciona con el trabajo. El seguro por discapacidad es obligatorio para los empleadores en algunos países, por lo tanto, asegúrate de investigar los requisitos del lugar donde llevas a cabo tus actividades comerciales.

Otros tipos comunes de seguros para empresas

Una vez que hayas obtenido la cobertura exigida por la ley, puedes buscar seguros adicionales que te ayudarán a proteger a tu empresa contra otros riesgos.

Al considerar qué tipos de seguros tienen más sentido para tu negocio, piensa en los eventos y las dificultades potenciales que no podrías afrontar sin ayuda. Estos son los tipos de cobertura que debes priorizar.

Si existe una sociedad de comercio o profesional para tu negocio, la misma puede brindarte algunas orientaciones. También podrías preguntar a otros propietarios de pequeñas empresas que dirigen tipos de negocios similares a fin de obtener asesoramiento.

Revisa el cuadro a continuación para que entiendas cuáles son las protecciones que por lo general están asociadas con cada tipo de seguro.

No todos los tipos de seguros son los correctos para todos los negocios. Si bien es posible que no necesites de todos los tipos de seguros, algunos tipos comunes incluyen los siguientes:

Seguro de responsabilidad civil general (General Liability, GL)
Esta cobertura es útil para muchos negocios. Está diseñada para ayudar a proteger a una compañía si otra persona, o la propiedad de otra persona, es dañada por tu empresa o en la propiedad de tu empresa. Por ejemplo, si uno de tus clientes se cae en tu tienda, el seguro de GL puede ayudarte a cubrir el costo de los gastos médicos de la persona. Esta póliza también puede ayudarte a pagar honorarios legales en caso de que tu empresa sea demandada debido algo que sucedió en tu tienda u oficina.

Seguro de responsabilidad del producto (Product Liability, PL)
Está destinada a empresas que fabrican, distribuyen y venden productos, la cobertura de PL protege a las empresas contra pérdidas si un producto daña a otra persona o daña la propiedad de alguien. Por ejemplo, si produce y distribuyes dispositivos electrónicos con piezas defectuosas que pueden lesionar a un cliente, el seguro de PL puede ayudar cubrir el costo de la atención, los salarios perdidos de la persona y los honorarios legales de tu empresa.

Seguro de responsabilidad profesional
El seguro por errores y omisiones también se conoce como seguro de responsabilidad profesional. Está destinado a empresas que brindan servicios a clientes y puede ayudar a cubrir el costo del reclamo de que la empresa cometió un error o no llevó algo a cabo. Por ejemplo, si eres propietario de una compañía de limpieza y por accidente se daña la casa de un cliente, el seguro de responsabilidad profesional ayudará a cubrir los costos y tarifas que se asocian con el incidente.

Seguro de propiedad comercial
El seguro de propiedad comercial está destinado para empresas con una cantidad considerable de activos de propiedad y físicos (equipo de oficina, inventario, documentos de la compañía). Esta cobertura puede ayudar a pagar reparaciones, reemplazos y pérdida de ingresos si la propiedad de tu empresa resulta dañada por un incidente cubierto, como un empleado descuidado, incendio, explosión, tuberías rotas, tormenta, robo o vandalismo.

Seguros para empresas basadas en el hogar
En el caso de las empresas que funcionan en las casas de los propietarios, esta cobertura protege los archivos, el equipo y las operaciones que se relacionan con la empresa. Las pólizas de seguro de alquiler y para propietarios por lo general no cubren a tu empresa y por ese motivo puede ser importante contar con un seguro para empresa basada en el hogar.

Póliza de propietario de negocio (Business Owner’s Policy, BOP)
La póliza del propietario de negocio combina en una sola póliza varias de las opciones típicas de los seguros para pequeñas y medianas empresas. Esto ayuda a simplificar el proceso de compra de seguros y puede ahorrarte dinero. La BOP puede incluir seguro de propiedad, protección de responsabilidad y seguro de interrupción de la actividad comercial. La última opción puede cubrir la pérdida de ingresos si la empresa tiene que cerrar o reconstruirse debido a un desastre natural.

Seguro por discapacidad a largo plazo
El seguro por discapacidad a largo plazo protege a los empleados contra la pérdida de ingresos en el caso de que no puedan trabajar durante un periodo de tiempo prolongado debido a enfermedad, lesiones o accidente. Los beneficios pueden durar dos, cinco o diez años, o hasta el momento de la jubilación.

Seguro de vida
Para muchos propietarios de pequeñas empresas, el seguro de vida puede ayudar a la familia, los socios o los empleados en caso de que fallezca el propietario. Esta cobertura puede ayudar a pagar los gastos funerarios, los gastos de manutención habituales, las deudas pendientes, la continuación de un negocio familiar, la financiación de la educación de los hijos y la protección de los planes de jubilación del cónyuge.

Gastos y tarifas de los seguros para empresas

Existen muchos factores que pueden afectar el precio del seguro para pequeñas empresas, incluyendo el tipo de póliza, el límite de cobertura y el deducible, además de la industria, ubicación, ingresos, cantidad de empleados y tamaño físico de la empresa.

Al momento de comprar un seguro comercial, tu empresa (el titular de la póliza) firmará un contrato con una compañía de seguros. Tu compañía pagará una prima a la aseguradora. Como contraprestación por la prima, la compañía de seguros te ayudará a pagar las pérdidas financieras debido a ciertos desastres o incidentes, dependiendo del tipo de seguro que adquieras.

La mayoría de las pólizas de seguros tienen deducibles, o lo que pagas de tu bolsillo antes de que tu compañía de seguros empiece a cubrir los costos. Por ejemplo, si tienes un deducible de $500 y tu compañía experimenta una pérdida de $800, serás responsable de pagar $500 y tu compañía de seguros pagará los $300 restantes.

Cómo comprar un seguro comercial
Para ayudarte a navegar el proceso de adquirir un seguro comercial, considera estos pasos sencillos.

1. Identificar los riesgos. Evalúa qué tipos de accidentes, desastres naturales o demandas pueden afectar tu empresa para determinar qué seguro necesitarás.
2. Encontrar un agente o corredor autorizado. Si no conoces mucho acerca de los seguros y te ayudaría recurrir a un profesional, considera encontrar un agente o corredor de seguros autorizado. Este profesional puede ayudarte a encontrar pólizas que coincidan mejor con las necesidades de tu empresa. Por lo general, los agentes representan a una sola compañía, mientras que los corredores pueden ayudarte a comparar pólizas entre diferentes compañías de seguros.
3. Sopesar tus opciones y costos. Las pólizas de seguro pueden ofrecer distintos tipos o montos de cobertura y pueden tener tasas de prima muy distintas. Es sensato comparar las tasas, los términos y beneficios de cada póliza para asegurarte de que obtienes la mejor oferta y cobertura. Por lo general, los deducibles más altos y los límites de cobertura más bajos significan primas más bajas; sin embargo, esto puede costarte más en caso de una pérdida o daño considerable.
4. Revisar con frecuencia. Tus necesidades de seguro pueden crecer a medida que tu empresa lo hace. Es por eso que es importante que vuelvas a evaluar tus responsabilidades potenciales al menos cada año.

Obtén más información sobre cómo comprar un seguro.