Informes y puntajes de crédito

Antes de que una compañía te preste dinero, quiere saber si eres capaz y estás dispuesto a pagar la deuda. Lo puede hacer revisando tus finanzas, incluidos los saldos de tu cuenta bancaria. También puede ver el historial de pagos de deudas revisando tus informes crediticios.

Los informes crediticios, con el sistema formalizado de hoy, no siempre han existido. Antes, la gente vivía en pueblos pequeños, y el comerciante en el supermercado o en la tienda de suministros te conocían o conocían a tu familia y te vendían bienes a crédito (que quiere decir, recibir los productos ahora y pagarlos más tarde), basado en tu reputación.

Sin embargo, a medida que las ciudades fueron creciendo y se hizo más fácil viajar, las empresas necesitaron una manera de evaluar la capacidad y voluntad de un extraño para pagar un préstamo. Algunos tipos de comercios trabajaron juntos para crear listas de compradores confiables. Por ejemplo: podría ser una asociación de comercios para todos los vendedores de madera en una ciudad, y mantendrían una lista de todos los contratistas que pagaron o no sus facturas a tiempo.

A mediados del siglo XIX nació una nueva industria — la de informes crediticios. Las compañías de crédito investigaban a las personas y a las empresas, mantenían un registro de sus historiales de pago y vendían el acceso a los informes crediticio. Hoy en día, las agencias de crédito internacional emplean una tecnología aún más avanzada para recopilar información, organizar los datos y vender informes crediticios por todo el mundo.

¿Por qué eso es importante para los dueños de pequeñas empresas? Porque un buen historial crediticio podría ayudarte a:

Negociar con tus proveedores
Pagar menos por el seguro
Calificar para tasas de interés más bajas y límites de préstamos más altos cuando pides dinero prestado
Sacar un préstamo de empresa sin que ello impacte en tus finanzas personales

Para muchos dueños de pequeñas empresas, su crédito personal y empresarial puede ser importante para la administración financiera Enlace a Administración financiera de su empresa. Sin embargo, los sistemas de crédito personal y empresarial pueden estar completamente separados; por lo que es buena idea aprender cómo funcionan ambos sistemas.

Informes crediticios

La mayoría de la información en los informes crediticios la brindan voluntariamente otras compañías a la agencia de crédito. Por ejemplo: un emisor de tarjetas de crédito podría elegir informar sus gastos a las agencias de consumidores o un proveedor de tu pequeña empresa podría informar a la agencia de crédito empresarial si tu empresa no pagó los suministros en el tiempo acordado.

Muchos acreedores informan la actividad positiva y negativa relacionada con tu cuenta; por ejemplo, pagos a tiempo y falta de pago. Hay algunas excepciones. Por lo general, los pagos de servicios públicos, teléfono, Internet y renta no se informan a las agencias si pagas las facturas a tiempo. Sin embargo, si dejas de hacer pagos y mandan tu cuenta a cobros, la cuenta de cobros podría ser informada a las agencias y afectar tus puntajes crediticios.

Las agencias recopilan toda la información de diferentes tipos de acreedores y registros públicos, y luego combinan la información asociada a un individuo o empresa para generar un informe crediticio.

Los informes crediticios pueden ser importantes por dos razones: En primer lugar, son la base de los puntajes crediticios y pueden brindarles a prestamistas y a otras empresas una manera fácil para evaluarte a tí o a tu empresa.

El informe crediticio en sí también contiene mucha información que los prestamistas pueden revisar antes de aprobar o rechazar tu solicitud. Las empresas pueden revisar los informes crediticos de una y otra empresa antes de decidir trabajar juntos. Como resultado de ello, aun cuando pudieres tener un puntaje crediticio, te pueden denegar un préstamo o contrato basado en algo que aparece en tu historial crediticio.

Informes crediticios personales

En los EE.UU. existen tres agencias principales nacionales de crédito del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Las leyes federales y las políticas de las agencias dictan lo que puede o no estar en tu informe crediticio personal, limitan quién puede ver tu informe crediticio, garantizan tus derechos para acceder a copias de tus informes y te permiten disputar cualquier error que encuentres.

Tus informes crediticios personales contienen información sobre tí y sobre las cuentas que has abierto a tu nombre, a saber:

Información de identificación. La información personal puede incluir tu nombre, número de Seguro Social, fecha de nacimiento y domicilio. El informe crediticio también puede contener información sobre domicilios viejos y sobre empleadores actuales y anteriores.
Cuentas. Una lista de todas tus cuentas de crédito que se reportan a la agencia, incluidos los diferentes tipos de préstamos y tarjetas de crédito. Las cuentas de crédito, también llamadas ‘tradelines’, podrían contener una variedad de información, incluida la fecha en que se abrió la cuenta, el saldo actual y el historial de pagos de tu cuenta.
Cobros. Una compañía puede mandar tu cuenta a cobros, así dándole a otro departamento o diferente compañía el trabajo de cobrar tu deuda si no has pagado tus facturas. La cuenta de cobros puede estar ubicada en otra sección de tu informe crediticio.
Verificaciones de crédito. Cuando alguien verifica tu crédito se agrega un registro de la verificación de crédito (denominado consulta) a tus informes crediticios.
Registros públicos. La única información que las agencias de crédito obtienen activamente son los datos públicos del sistema judicial, como por ejemplo declaraciones de bancarrota.

Alguna información nunca va a ser parte de tus informes crediticios, como por ejemplo tu religión, etnicidad o ingresos. Adicionalmente, la información negativa, como por ejemplo pagos atrasados o bancarrota, debe ser eliminada de tus informes crediticios después de siete a diez años.

Le puedes pedir una copia gratuita de tu informe crediticio a cada agencia una vez por año, a AnnualCreditReport.com. Si bien muchas veces lus informes crediticios de las tres agencias son similares, es posible que no sean idénticos. Por ejemplo: Es posible que tengas un préstamo en un banco que solamente informa tus pagos a Experian y TransUnion. Como resultado de ello, esta cuenta no aparecerá en tu informe crediticio de Equifax.

Si encuentras un error en uno de tus informes, como por ejemplo una cuenta que no abriste, puedes presentar una disputa en la agencia y ésta deberá investigar tu reclamación y verificar, corregir o eliminar el elemento en disputa.

Informes crediticios de empresas

Las agencias de crédito también generan informes crediticios de empresas. Algunas agencias, tales como Experian y Equifax, generan informes crediticios personales y de empresas. Sin embargo, hay agencias tales como Dun & Bradstreet (D&B) que solamente se enfocan en el crédito de empresas.

Es posible que necesites realizaralgunos pasos antes de que una agencia de crédito de empresas pueda generar un informe para tu emprendimiento. Estos detalles se encuentran en la página Crédito de empresas e incluyen los aspectos legales de la creación de una empresa Cómo crear una empresa y de cómo registrarte para un Número de Identificación de Empleados (EIN) y para estar en el Sistema de Números de Datos Universales (Número de D-U-N-S, por su sigla en inglés). D&B utilizará el Número de D-U-N-S como la identificación para asociar tus cuentas y pagos a tu empresa.

Similarmente, el nombre y EIN de tu empresa ayudarán a la agencia de crédito a enlazar las cuentas correctas al historial crediticio de tu empresa. Es similar a la forma en que se vinculan los informes crediticios del consumidor a los individuos utilizando información de identificación personal, como por ejemplo tu nombre y el número de Seguro Social.

Al igual que los informes crediticios personales, los informes crediticios de empresas se llenan con información que las agencias reciben o recopilan. Un informe crediticio de empresa puede estar dividido en varias secciones:

Acerca de la empresa. Describe quién es el dueño de la empresa y quién la maneja, y si la empresa forma parte de un negocio familiar más grande. Esta sección también puede contener detalles respecto de cuándo se inició el negocio, cuántos empleados tiene, en dónde está localizada y las ventas anuales estimadas.
Cuentas. Describe los préstamos, tarjetas de crédito y cuentas de crédito con proveedores, junto con el historial de pagos y los saldos de cada cuenta.
Cobros. Describe las cuentas no pagadas de la empresa que se enviaron a una agencia de cobros.
Banca, seguro y arrendamiento. Lista el banco principal de la empresa, si está arrendando (es decir, alquilando) equipos de otra empresa y las compañías de seguros que le han vendido seguros a la empresa.
Registros públicos. Son las bancarrotas, juicios (una orden de la corte que dice que la empresa tiene que pagar una deuda) y las presentaciones del Código Comercial Uniforme (UCC, por su sigla en inglés) (cuando la empresa promete algo a un acreedor en caso de que no pueda pagar su deuda].
Datos comparativos. Describe qué tan bien está funcionando una empresa en comparación con otras compañías de tamaño similar en la misma industria.

A diferencia del crédito personal, existe poca regulación sobre los informes crediticios de empresas. Por ejemplo: cualquier persona puede comprar una copia de tu informe crediticio de tu empresa, pero para ver tu informe crediticio personal, se necesita tener un “propósito permisible” definido legalmente, (tal como tu permiso).

Aparte de eso, no te garantizan acceso gratuito a los informes crediticios de empresas. Sin embargo, es posible que puedas comprar los informes crediticios de tu empresa en las agencias, y algunas compañías que no son agencias de crédito podrían darte acceso gratuito a algunos de los informes.

Es una buena idea verificar periódicamente los informes crediticios de empresas a fin de detectar cualquier error, pues un error puede dañar la solvencia de tu empresa o incluso indicar fraude. Si encuentras un error, puedes disputar la información en la agencia de crédito.

Puntajes crediticios

Los puntajes crediticios son resultados de fórmulas computacionales (también llamadas modelos de puntajes crediticios) que analizan informes crediticios y tratan de predecir resultados específicos basado en el historial crediticio de un individuo o de una empresa. Muchos puntajes crediticios tratan de determinar la probabilidad de atraso en el pago de facturas por parte de un individuo o empresa.

Los puntajes crediticios pueden facilitar la evaluación del crédito de alguien — más que averiguar cómo interpretar un informe crediticio, los acreedores pueden ver el puntaje rápidamente y tomar una decisión.

Por lo general, un puntaje más alto significa que es más probable que un individuo o empresa pague sus facturas a tiempo. Tener puntajes más altos puede facilitar la calificación para préstamos o tarjetas de crédito en condiciones favorables y la posibilidad de pagar menos por el seguro.

Hay puntajes crediticios para consumidores y para empresas, basado en informes crediticios de consumidores y de empresas.

Puntajes crediticios personales
Por lo general, los puntajes crediticios de consumidores están basados en la información de uno de tus informes crediticios. Estos puntajes tratan de predecir la probabilidad de que un individuo se atrase más de 90 días en pagar una de sus facturas. Existen varias compañías que generan puntajes crediticios de consumidores:

FICO. FICO fue una de las primeras compañías en crear puntajes crediticios basado en informes crediticios de consumidores, y sigue siendo líder de la industria. Existen varios tipos de puntajes FICO, pero la mayoría de ellos van desde 300 hasta 850.
VantageScore. VantageScore fue fundada en 2006 por tres agencias de crédito y es uno de los competidores más grandes de FICO en los EE.UU. Los últimos puntajes crediticios de VantageScore también van desde 300 hasta 850, aunque FICO y VantageScore emplean criterios levemente diferentes para determinar el puntaje de un individuo.
Puntajes personalizados. Muchos prestamistas generan sus propios modelos de puntajes crediticios en vez de (o además de) comprar un puntaje para evaluar una solicitud. Los puntajes personalizados pueden basarse en la información que figura en tu informe crediticio, además de datos internos. Por ejemplo: si tienes una cuenta corriente y presentas una solicitud para una tarjeta de crédito del mismo banco, éste podría considerar la manera en que has manejado la cuenta corriente.

Puntajes crediticios de empresas
De manera similar a los puntajes crediticios personales, las compañías generan diferentes tipos de puntajes crediticios de empresas para evaluarlas. A continuación, se indican algunos de los puntajes crediticios de empresas de uso más extensivo:

D&B Paydex. El puntaje crediticio de Paydex va desde 1 hasta 100. Un puntaje de 80 indica que, por lo general, la empresa paga sus facturas a tiempo; sin embargo, necesitarás pagar las facturas con anticipación para recibir un puntaje por arriba de 80. Habitualmente, los proveedores usan el puntaje de Paydex para ayudarse a decidir si te dejan comprar suministros ahora y pagarlos más tarde (es decir comprar “según condiciones”).
Intelliscore Plus de Experian. El puntaje crediticio de Intelliscore Plus también va de 1 a 100. El puntaje de tu empresa estará asociado a una clase de riesgo y tu puntaje debe ser de 76 o más para estar en la clase de menos riesgo (es decir, la mejor). El puntaje crediticio de Intelliscore Plus está diseñado para predecir la probabilidad de que una empresa se atrasará mucho en el pago de una factura en los próximos 12 meses. Por lo general, los prestamistas utilizan el puntaje crediticio de Intelliscore Plus cuando evalúan la solicitud de préstamo o línea de crédito de una empresa.
Servicio de puntajes de crédito líquido para pequeñas empresas de FICO. Los puntajes del servicio de puntajes de crédito líquido para pequeñas empresas de FICO (SBSS, por su sigla en inglés) van de 0 a 300. Un puntaje alto indica que es más probable que una empresa pague sus facturas a tiempo. Los prestamistas utilizan este puntaje para revisar las solicitudes de préstamos y líneas de crédito. Si presentas una solicitud de préstamo para administración de pequeñas empresas (SBA, por su sigla en inglés) 7(a), un tipo de préstamo muy conocido para pequeñas empresas, el prestamista evaluará tu solicitud con un puntaje de SBSS FICO y es posible que necesites un valor de, por lo menos, 140 ó 160 para calificar.

Cómo mejorar tus puntajes crediticios

Lleva tiempo generar crédito y es mejor comenzar antes de que necesites presentar una solicitud de préstamo o tarjeta de crédito. Si bien las fórmulas para puntajes crediticios pueden variar, dependiendo del tipo de puntaje crediticio, existen algunas acciones que puedes realizar que mejorarán, por lo general, los puntajes crediticios personales o de empresas.

Puntajes crediticios personales

Los puntajes crediticios de consumidores de FICO y VantageScore emplean criterios similares. Como resultado de ello, las acciones que mejorarán uno de tus puntajes crediticios personales tienden a mejorar todos tus puntajes crediticios personales. Los factores más importantes para los puntajes son, en orden:

Paga tus facturas a tiempo. Trata de generar un historial largo de pagos a tiempo en varias cuentas. Si bien un solo pago atrasado no puede llevarte hasta el rango de mala reputación crediticia, el atraso en muchos pagos definitivamente dañará tus puntajes. Si no pagas tus facturas y se considera que tu cuenta está en incumplimiento o la mandan a cobros, tu puntaje podría dañarse aún más.
No lleves saldos altos. Tu saldo actual en las cuentas con crédito renovable, tales como tarjetas de crédito y líneas de crédito, también puede ser importante para tus puntajes crediticios. Si mantienes tus saldos lo más bajo posible tus puntajes mejorarán. El pago de saldos en cuotas (por ej.: un préstamo que tiene un período de pago fijo) también puede ayudar, pero no es tan crucial.
Ten varios tipos de cuentas. Tener una mezcla de cuentas renovables y de cuentas a plazos puede ayudar a tus puntajes crediticios. Deberías considerar tener, por lo menos, tres cuentas activas en tus informes crediticios para demostrar que puedes manejar múltiples facturas simultáneamente.
Limita la frecuencia de hacer solicitudes para crédito. Muchas solicitudes recientes podrían bajar tus puntajes.

Puntajes crediticios de empresas

Los puntajes crediticios de empresas también tienen diferentes fórmulas y, si quieres mejorar un puntaje en particular, deberías investigar cómo se calcula ese puntaje para saber qué acciones específicas pueden ayudar. Sin embargo, por lo general, lo siguiente podría mejorar tus puntajes crediticios.

Paga tus facturas a tiempo o por anticipado. Igual que con los puntajes personales, el pago de facturas a tiempo es uno de los factores más importantes cuando se determinan los puntajes. Sin embargo, a diferencia de los puntajes crediticios personales, algunos puntajes crediticios de empresas te otorgan premios por pagar facturas con anticipación.
No lleves saldos altos. Tener saldos bajos también puede ayudar a los puntajes crediticios de empresas.
Ten varios tipos de cuentas que se informan a las agencias de empresas. Tener préstamos, tarjetas de crédito y cuentas de pagos con proveedores en el informe (con historiales de pagos a tiempo) puede ayudar a tus puntajes crediticios. Puedes preguntarles a tus proveedores a qué agencias de crédito de empresas informan, si es que lo hacen.
Enfócate en mejorar las finanzas de tu empresa.Los puntajes crediticios de empresas pueden tomar en cuenta las finanzas de tu empresa como un factor de calificación. Si tienes más dinero entrando que saliendo cada mes y se han incrementado tus ahorros, puede ser bueno para tu puntaje.
Mejora tu crédito personal. Algunos puntajes crediticios de empresas, incluidos puntajes de Intelliscore Plus y FICO SBSS, consideran al crédito personal de los dueños como un factor. Tu puntaje crediticio personal incluso podría ser uno de los factores más importantes si tu empresa es nueva.

Cómo utilizar el crédito con inteligencia

Un excelente puntaje crediticio personal y de empresa puede ayudarla en muchas formas. Podrás ahorrar dinero en el seguro y tener más tiempo para pagar a tus proveedores. Es posible que puedas pedirles más dinero a una tasa más baja a prestamistas y emisores de tarjetas de crédito.

Sin embargo, solo porque puedes obtener la aprobación para un préstamo o una línea de crédito no significa que deberías pedir dinero prestado. Por lo general, es mejor pedir dinero prestado cuando tienes un plan específico para decidir cómo utilizarás el dinero, para saber cómo el dinero ayudará a hacer crecer tu empresa y para estar seguro de que podrás pagar la deuda.